Принцип работы платёжной системы. Электронные платежи и системы электронных платежей

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Саратовский государственный аграрный университет имени Н.И. Вавилова»

Финансово-технологический колледж

Специальность: 090305.51 Информационная безопасность автоматизированных систем

КУРСОВАЯ РАБОТА

Тема: «Электронные платежные системы: принципы функционирования и защиты информации»

Студент Макаров Антон Сергеевич

Курс 3 Группа ИБ-20301

Руководитель курсовой работы

Брусенцова Ирина Владимировна

Саратов, 2014

Введение

1.1 Платежная система

2. Защита информации в электронных платежных системах

Заключение

Список литературы

Введение

В двадцать первом веке платежные системы интернета стали, чуть ли не общепринятым способом, позволяющим совершать расчеты с покупателями и клиентами в онлайн режиме. Через этот сервис электронной платежной системы проходят тысячи и это вполне нормальная практика для многих жителей. Представления электронные деньги и платёжные системы крепко вместились в лексикон, как пользователей Интернет ресурсов, так и финансистов. Создать электронный кошелек в интернете можно в считанные минуты и почти всегда бесплатно. Имеющаяся система электронных денег разрешает совершать любые виды обмена: внутри системы обмен между разными электронными деньгами и разными валютами; обмен электронных денег на безналичные или наличные деньги и наоборот. Вкладывать в электронную систему деньги и выводить из неё можно при посредстве банков, чеков и т.д. Область использования электронных денег расширяется с каждым днём, все больше людей начинаю пользоваться электронными деньгами. Так же электронными деньгами можно расплачиваться за купленные в интернете товары и услуги, можно оплатить штрафы, интернет услуги и многое другое. Всё это можно выполнять сидя дома за компьютером. Цель исследования: изучение и анализ защиты электронных платежных систем. Объект исследования: безопасность платежных систем.

Предмет исследования: методы защита платежных систем.

Для достижения поставленной цели необходимо рассмотреть следующие вопросы:

1. Платежные системы

2. Виды электронных платежных систем

3. Принципы функционирования электронных платежных систем

4. Обеспечение безопасности платежных систем

5. Уязвимые места и способы защиты

1. Электронные платежные системы

1.1 Платежная система

Платёжная система -- совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных денежных систем.

Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег. С юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои деньги, то фиксируется сумма такой передачи, то есть сумма долга перед первым клиентом. Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги. Расширенными формами платёжных систем (включая физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; электронных кошельков. Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы.

Система электронных денег представляется в виде наборов аккаунтов, которые могут обмениваться электронными деньгами между собой.

Электронные деньги это те же деньги, только цифровые. С помощью электронных денег можно приобретать товары или услуги в интернете, так же купленную продукцию можно доставить прямо домой или офис, используя денежные средства, находясь за компьютером. Электронными деньгами можно оплатить товары и услуги, и так же можно вывести деньги из электронного вида в реальный вид (бумажный). Например, можно за пару минут перевести деньги из Китая в Россию или другую любую страну. Можно переводить деньги со счета на другой счет внутри системы, или в другие системы. Так деньги со счета можно через банкомат.

Электронные платёжные системы позволили упростить финансовые операции между продавцами и покупателями в интернет. Электронные системы способствовали развитию электронной коммерции, они позволяют производить сделки мгновенно, как в реальной жизни оплатил товар и сразу же его получил. Быстро и удобно, нет нужды прибегать к услугам банка и почты, тратя своё время на заключение сделки. Если не электронные платёжные системы, то пришлось идти в банк, зачислять деньги на свой счёт, заказывать перевод денег на счёт продавца, а после этого ожидать 2-8 суток, пока деньги будут доставлены продавцу, (Рис.1).

Рисунок 1. Типовая схема реализации электронного платежа

В системе Электронных платежей, платежи происходят при соблюдении определенных условий:

Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через интернет покупателю надо, чтобы его данные (номер кредитной карты и другая информация о нем) что бы они были известны только организациям, имеющим на это законное право.

Сохранение целостности информации. Информацию о покупке нельзя изменить. платеж электронный безопасность информация

Аутентификация. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают.

Средства оплаты. Возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами.

Гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в интернет, продавец подвергается массе рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Уровень рисков должен быть согласован с провайдером платежной системы и с другими организациями, введенными в торговую сеть, посредством определенных соглашений.

Минимизация платы за транзакцию. Оплата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в их стоимость, поэтому уменьшение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность. Важно заметить, что транзакция обязана быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.

1.2 Принципы функционирования электронных платежных систем

Электронной платежной системой называют совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы использование банковских пластиковых карт в качестве платежного средства. Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся этой картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в банковских автоматах и отделениях банков. Предприятия торговли и сервиса и отделения банков, принимающие карту в качестве платежного инструмента, образуют приемную сеть точек обслуживания карты. При создании платежной системы одной из основных решаемых задач является выработка, и соблюдение общих правил обслуживания карт, выпущенных входящими в платежную систему эмитентами, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с картами-стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и другие, так и финансовые аспекты обслуживания карт- процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками и т.д.

С организационной точки зрения ядром платежной системы является ассоциация банков, объединенная договорными обязательствами. Кроме того, в состав электронной платежной системы входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карт: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п., (Рис.2) .

Рисунок 2. Схема функционирования электронных платежных систем

Банк, заключивший соглашение с платежной системой и получивший соответствующую лицензию, может выступать в двух качествах как банк-эмитент и как банк-эквайер (Рис.3).

Рисунок 3. Платежный терминал. Банк-эквайер

Банк-эмитент выпускает пластиковые карты и гарантирует выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием этих карт как платежных средств. Банк-эквайер обслуживает предприятия торговли и сервиса, принимающие к оплате карты как платежные средства, а также принимает эти платежные средства к обналичиванию в своих отделениях и через принадлежащие ему банкоматы. Основными неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые операции, связанные с выполнением расчетов и платежей точками обслуживания. Технические атрибуты деятельности банка-эквайера (обработка запросов на авторизацию; перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по картам; прием, сортировка и пересылка документов, фиксирующих совершение сделок с использованием карт и т.п.) могут быть делегированы эквайером процессинговым центрам. Неавтоматизированная процедура приема платежа с помощью карты сравнительно проста. В первую очередь кассир предприятия должен убедиться в подлинности пластиковой карты по определенному ряду признаков. При оплате предприятие должно перенести реквизиты пластиковой карты клиента на специальный чек с помощью копировальной машины импринтера Импринтер (англ. imprinter) -- механическое устройство, предназначенное для оформления слипа при совершении операции с платёжной картой. В импринтер вставляется клише, на котором эмбоссированы идентификационные данные точки приёма. Пластиковую карту вставляют в импринтер и вкладывают слип. На слипе остаётся оттиск идентификационных данных точки приёма и карты клиента., занести в чек сумму, на которую была совершена покупка или оказана услуга, и получить подпись клиента. Оформленный подобным образом чек называют слипом.

В целях обеспечения безопасности операций платежной системы рекомендуется не превышать нижние лимиты сумм для различных регионов и видов бизнеса, по которым можно проводить расчеты без авторизации. При превышении лимитной суммы или в случае возникновения сомнения в личности клиента предприятие должно проводить процедуру авторизации. При авторизации предприятие фактически получает доступ к информации о состоянии счета клиента и может установить принадлежность карты клиенту и его платежную способность в размере суммы сделки. Одна копия слипа остается на предприятии, вторая передается клиенту, третья доставляется в банк-эквайер и служит основанием для возмещения суммы платежа предприятию со счета клиента.

В последние годы широкую популярность приобрели автоматизированные торговые POS-терминалы (Point-Of-Sale-оплата в точке продажи) и банкоматы. При использовании POS-терминалов нет необходимости в заполнении слипов. Реквизиты пластиковой карты считываются с ее магнитной полосы на встроенном в POS-терминал считывателе. Клиент вводит в терминал свой PIN-код (Personal Identification Number-персональный идентификационный номер), известный только ему. Элементы PIN-кода включаются в общий алгоритм шифрования записи на магнитной полосе и служат электронной подписью владельца карты. На клавиатуре POS-терминала набирается сумма сделки. Если сделка осуществляется в отделении банка и в ее процессе происходит выдача клиенту наличных денег, помимо банковских POS-терминалов может быть использован электронный кассир-банкомат. Конструктивно он представляет автоматизированный сейф со встроенным POS-терминалом. Терминал через встроенный модем обращается за авторизацией в соответствующую платежную систему. При этом используются мощности процессингового центра, услуги которого предоставляются торговцу банком-эквайером.

Процессинговый центр представляет собой специализированную сервисную организацию, которая обеспечивает обработку поступающих от банков-эквайеров или непосредственно из точек обслуживания запросов на авторизацию и протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством пластиковых карт платежах и выдачах наличными. Для этого процессинговый центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках-членах платежной системы и держателях пластиковых карт. Процессинговый центр хранит сведения о лимитах держателей карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы данных (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты. Очевидно, что процессинговый центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру.

Выполнение банком-эквайером своих функций влечет за собой расчеты с банками-эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карт банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства должны быть, затем перечислены банку-эквайеру банками-эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки-члены системы открывают корреспондентские счета. На основании накопленных за операционный день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам и непосредственно в точки обслуживания стоп листы (перечни карточек, операции по которым по разным причинам приостановлены). Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых картах, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Особенностью продаж и выдач, наличных по пластиковым картам является то, что эти операции осуществляются магазинами и банками “в долг”, т.е. товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства на их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых видом карточки. Виду расчетов, осуществляемых с помощью пластиковых карт, используются кредитные и дебетовые карты. Кредитные карты являются более распространенные из видов пластиковых карт. К ним относятся карты общенациональных систем Visa и MasterCard и другие. Эти карты используются на предприятиях торговли и для оплаты товаров и услуг. При оплате с помощью кредитных карт банк позволяет покупателя открыть кредит на сумму покупки, а после через некоторое время (25 дней) присылает счет по почте, равный сумме покупки. Покупатель должен вернуть оплаченный чек (счет) обратно в банк. Естественно, подобную схему банк может предложить только наиболее состоятельным и проверенным из своих клиентов, которые имеют хорошую кредитную историю перед банком или солидные вложения в банк в виде депозитов, ценностей или недвижимости.

Обладатель дебетовой карты обязан заранее внести на свой счет в банке-эмитенте определенную сумму. Размер такой суммы назначает лимит доступных средств. При реализации расчетов с использованием этой карты соответственно снижается и лимит. Контроль этого лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при применении дебетовой карты является обязательной. Для восстановления или увеличения лимита обладателю карты необходимо внести средства на свой счет. Кредитные, так и дебетовые карты могут быть не только персональными, но так же и корпоративными. Корпоративные карты дается компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карты компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Эта карта может обладать разделенным или неразделенным лимитом. Разделенным случаи каждому из обладателей корпоративных карт устанавливается определённый лимит на картер. В неразделенном варианте лучше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничения лимита. В последние годы все большее внимание привлекают к себе электронные платежные системы с использованием микропроцессорных карт. Принципиальным отличием микропроцессорных карт от всех перечисленных выше является то, что они непосредственно несут информацию о состоянии счета клиента, поскольку являются, в сущности, транзитным счетом. Все транзакции совершаются в режиме off-line в процессе диалога карта-терминал или карта клиента - карта торговца. Такая система является почти полностью безопасной благодаря высокой степени защищенности кристалла с микропроцессором и полной дебетовой схеме расчетов. Кроме того, хотя карта с микропроцессором дороже обычной, платежная система оказывается дешевле в эксплуатации за счет того, что в режиме off-line нет нагрузки на телекоммуникации. Для обеспечения надежной работы электронная платежная система должна быть надежно защищена.

С точки зрения информационной безопасности в системах электронных платежей существуют уязвимые места:

1. Пересылка платежных и других сообщений между банком и клиентом.

2. Обработка информации организаций отправителя и получателя сообщений.

3. Доступ клиентов к средствам, расходованным на счетах.

Более уязвимые места в системе электронных платежей является пересылка платежных и других сообщений между банками, банком и банкоматом, банком и клиентом. Пересылка платежных и других сообщений связана со следующими особенностями:

Внутренние системы отправителя и получателя должны быть приспособлены для отправки и получения электронных документов и обеспечивать нужную защиту при их обрабатыванию внутри организации. Взаимодействие отправителя и получателя электронного документа осуществляется через канал связи.

Для обеспечения функций защиты информации системы электронных платежей, должны быть использованы механизмы защиты:

1. Контроль целостности сообщения.

2. Конфиденциальности сообщения.

3. Аутентификация абонентов.

5. Неосуществимость отказа от принятия мер по сообщению.

6. Регистрация последовательности сообщений.

7. Управление доступом на начальных системах.

8. Контроль целостности последовательности сообщений.

9. Гарантии доставки сообщения.

1.3 Виды электронных платежных систем

Электронные деньги это новое явление в экономической науке и домашней практике, отчего существуют различные мнения в отношении того, что считать электронными деньгами. Одни считают, что электронные деньги -- это бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью, используемые как расчетное средство и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами.

Другие -- что это денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая содержится на электронном устройстве, эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств, принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами. Третьи -- что это электронный аналог наличных денег, которые могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находятся в распоряжении покупателя.

В качестве хранения денег используются смарт-карты или определённые компьютерные системы. Это информация, передаваемая любыми способами электронной коммуникации, исполняющая виде купюр при выполнение платежей в Интернете, так и без него.

На уровне потребителя, пользователи относят к электронным деньгам всякие платежные сервисы, разрешающие осуществлять платежи за товары или услуги, создавать расчеты между пользователями при помощи электронных средств связи, в основном с помощью Интернета. Электронные деньги это те же обычные деньги, только удобнее. Так же их можно зарабатывать, оплачивать ими товары и услуги, такие как опаливание интернета, телевидение и другое, получать и передавать, накапливать и другие функции. Можно отметить, как и с обычными деньгами, платежи деньгами происходят в реальном времени, в некоторых случая анонимно.

Имеются две основные группы электронных денег, которые имеют различие по виду носителя:

На базе смарт-карт (электронный кошелек)

На базе сетей (сетевые деньги)

Смарт-карты это многоцелевые пластиковые карты со встроенными в них чипами, этот чип микропроцессор. На такой чип вносится денежный файл эквивалент деньгам, заранее переведенный эмитенту этих карт. Пользователи банков могут переводить деньги со своих счетов на смарт-карты, операции может, совершатся в пределах, зачисленных на них суму денежных средств. Распорядок ведения лицевого счета смарт-карты отличается от распорядка ведения лицевого счета традиционных карт. Обыкновенная карта не содержит информации о наличности счета, она всего лишь используется как инструмент для доступа к расчетному счету. В момент, когда денежные средства зачисляются банком на карточку, на эту банковскую карту никакого поступления не совершается. В момент такого пополнения средств смарт-карты на личном счете уменьшается сумма, на которую осуществлялось пополнение карты. На карте возникает электронная наличность, в итоге чего и становится, возможно, и безопасная авторизация операций в режиме офлайн.

Чиповые карточные классифицироваться:

1. дебетовые/кредитные карты;

2. электронные наличные

Дебетовые/кредитные чиповые карты это простые дебетовые или кредитные карты, содержащие микропроцессор (чип). В отличие от таких карт как с магнитной полосой они обладают дополнительные идентификационные данные на карте, присутствуют настроенные параметры, которые разрешают повысить безопасность и эффективность выполнения различных операции. Операции с такими картами остаются прежними.

Пред-авторизованные карты это электронные кошельки и карты с электронными наличными разрешают хранение суммы денег на карте, в связи с этим они называются картами с хранимой суммой, такие карты отличаются от дебетовых и кредитных карт. На таких чиповых картах в чипе хранится определенный баланс доступных средств. Перед проведением операции он сравнивается с суммой операции и в хорошем случае итог проведенной проверки уменьшается на сумму запрошенной операции. Такие операции с картами совершается в режиме офлайн, без связи с банком в момент использование операции.

Главная особенность пред-авторизованной карт от электронного кошелька и электронных наличных состоит в том, что списание суммы со счета пользователя происходит только после получения центром обработки расчетной информации о произошедших операциях. При зачислении определенной суммы на электронный кошелек или на карту с электронными наличными, эта сумма моментально списывается с карточного счета пользователя карты. При потере карты электронных наличных находящаяся сумма на ней теряется для пользователя карты. В этом подобие карты электронного кошелька и карты электронных наличностей с обычным кошельком с наличными деньгами.

Система электронных кошельков, как финансового продукта, располагает определенное ограничение на сумму хранимых в кошельке средств и использование его для сравнительно мелких платежей.

Особенность чиповых карт, реализующих концепцию электронных наличных, заключается в том, что, применяя специальные электронные устройства, которые функционируют автономно и конфиденциально без связи с эмитентом. Владелец карты имеет возможность проверить остаток денег на карте, перевести деньги на другую карту, послать деньги по телефону, обменять денежный файл обратно на традиционные деньги и т.п. Показателем такой карты является банковская карта “Mondex”.

Для сохранения средств, перечисленных с банковского счета, реализовано приспособление, именуемое кошельком (Mondex wallet), которое разрешает переводить средства с карты на карту, считывать баланс, менять ПИН. Средства на карту имеют все шансы переводиться из кошелька по мере необходимости. Благодаря этому была исполнена анонимность операций и повышена безопасность системы: часть денег -- в кошельке, и кое, какая часть на карте. Кроме то кого, в системе Mondex предвидено внедрение банкоматов для обналичивания средств и торговых терминалов для перевода средств с карты клиента на карту торговца, который потом, воспользовавшись “Mondex” совместимым телефоном, может зачислить скопленные на его карте средства, на банковский счет компании. В платежной системе, применяющей карты с электронными наличными, есть ограничения на операции с картами продавцов. Таким образом, гарантируется этак именуемое качеством безопасности операций. Электронные деньги становится менее опасной системой.

Платежные объединения Visa International., MasterCard Int. и Europay Int. создали трудовую группу, которая разработала международные “ISO” стандарты для карт с микропроцессором, стандарт называется “EMV”(название собрано по первым заглавным буквам систем основных разработчиков, таких как EuroPay/MasterCard/Visa).

В Евросоюзе было принято решение о переводе пластиковых карт на смарт-карты или “EMV EMV (Europay, MasterCard и VISA) -- международный стандарт для операций по банковским картам с чипом. Этот стандарт разработан совместными усилиями компаниями Europay, MasterCard и Visa, чтобы повысить уровень безопасности финансовых операций.” карты. В данное время имеются варианты комбинирования продуктов платежных систем на ядре смарт-карт:

1. MasterCard предложила соединить приложения пред-авторизованных карт и дебетовых/кредитных карт. В таком случае операции происходят как в онлайновом режиме для пополнения счета карты в пределах определенного лимита на сумму одной офлайновой операции, так и в офлайновом режиме для исполнения платежей(См.Рис.4)

Рис. 4. Пример электронной платежной карты MasterCard

2. Visa представила мульти аппликационные EMV-карты. Система гарантирует покупателям доп. удобства при использовании платежей с использованием дебетовых или кредитных карт “Visa” и мобильных телефонов. Решение основано на разработках EMV и Infrared Financial Messaging, или IrFM(интернациональный стандарт, обеспечивающий совместимость устройств при передаче данных по инфракрасным каналам). Пользователи карт Visa и абоненты системы SKT имеют все шансы платить за товары и услуги, отправляя зашифрованный инфракрасный сигнал с мобильного телефона в маленькие приемники инфракрасного излучения, которые встроенные в POS-терминалы в местах продажи, торговых автоматах, разнообразных транспортных терминалах и других устройствах, принимающих такие платежи (рис.5)

Рис. 5. Пример электронной платежной карты Visa

Так же платежные данные пользователя карты будут надежно храниться в EMV-совместимом микропроцессоре мобильного телефона. Видимо, что инициализация платежных транзакций в будущем будет происходить не только с соответствующих мобильных телефонов, но и других мобильных устройств, обладающих ИК порт.

Ко 2-ой группе электронных средств относятся сетевые деньги, которые эмитируются в облике пересылаемого валютного файла организатором расчетов при получении им обычных денег, хранятся в памяти на жестких дисках ПЭВМ либо остальных съемных носителях и переносятся при платежах по электронным каналам связи, в том числе и через Интернет. Они употребляются для оплаты товаров и услуг в веб-магазинах и иных компаниях, ведущих бизнес в сети Интернет. Их разрешено ещё поменять на традиционные деньги. По собственной природе электронные деньги ближе к безналичным банковским деньгам.

Различные платежные электронные системы по-разному организуют работу с электронными средствами. Например, в модели цифровых наличных (digital cash) гарантией сохранности служит стойкость криптографических протоколов, используемых при создание(эмиссии) цифровых средств и регламентирующих их оборот. По аналогичности с наличными купюрами цифровые деньги, как электронные документы содержат номинальную цену, указание на эмитента, личные признаки: серия, номер и другое. Элементы защиты от фальшивки методом заверения их цифровой подписью эмитента. Для обеспечения анонимности обращения цифровых денег индивидуальные признаки выбираются их будущим владельцем и в закрытом виде передаются для подписи эмитенту. Подписывает банкноту эмитент «вслепую» (не зная ее личных признаков, но, точно зная номинал), для чего употребляются специальная цифровая подпись и криптографический протокол.

Поэтому эмитент может контролировать лишь размер выпущенных цифровых средств, но не распределение их по респондентам, что и гарантирует полную анонимность расчетов. При выдаче цифровых денег в обмен на наличные или других платежных средств эмитент может даже не знать респондента. Чтобы исключить повторные подсчеты одной и той же электронной банкнотой, цифровые деньги делаются «одноразовыми», любая банкнота используется для расчетов только один раз. С данной целью эмитент обязан поддерживать базу данных использованных банкнот и сверяться с ней при каждом платеже. Эмиссия и использование цифровых денег действующим законодательством не регламентируются, поэтому их мобильность гарантируется эмитентом и основывается на соглашениях о их использовании как платежных средств.

К основным преимуществам электронных денег по сравнению с безналичным расчетом через банк следует отнести следующие параметры:

1. Низкая стоимость транзакции и перевода с одного электронного счета на другой;

2. Высокая скорость проведения операции, которая ограничивается только возможностями платежной системы, практически действие происходит мгновенно.

Главными недостатками электронных денег можно считать то, что:

1. Эмитентом электронных денег является не государство, а конкретная платежная система, которая и отвечает за сохранение их платежеспособности;

2. Применение электронных денег возможно только в рамках платежной системы-эмитента;

3. Имеются проблемы с безопасностью при проведении электронных платежей.

В России в основном используется электронные платежные системы, как PayPal, QIWI, Web Money, Яндекс. Деньги, RUpay, E-gold, E-port, Pay Cash, Money Mail, Cyber Plat, Rapida и др.

2. Защита информации электронных платежных систем

2.1 Обеспечение безопасности платежных систем

Банковские операции, торговых сделок и взаимных платежей невозможно вообразить без расчетов с применением пластиковых карт. Система безналичных расчетов с помощью пластиковых карт называется электронной платежной системой. Что бы обеспечить нормальную работу электронной платежной системы она должна быть надежно защищена.

Считается, что в информационной безопасности в системах электронных платежей имеются уязвимые места:

Пересылка платежных и остальных сообщений между банками, между банком и банкоматом, между банком и клиентом;

Обработка информации организацией отправителя и получателя;

Доступ покупателей к средствам, расходованным на счетах.

Пересылка платежных и остальных сообщений соединена с такими особенностями:

Внутренние системы организаций отправителя и получателя обязаны обеспечить подходящую защиту при обработке электронных документов (защита оконечных систем);

Взаимодействие отправителя и получателя электронного документа исполняется прямо через канал связи.

Эти особенности вызывают трудности:

Взаимное опознание абонентов (проблема установления взаимной подлинности при установлении соединения);

Защита электронных документов, передаваемых по каналам связи (проблема обеспечения конфиденциальности и целостности);

Защита процесса обмена электронными документами (проблема доказательства отправления и доставки документа);

обеспечение выполнение акта (проблема взаимного недоверия между отправителем и получателем вследствие их принадлежности к разным организациям и обоюдной независимости).

Для обеспечения функций защиты информации в некоторых узлах системы электронных платежей обязаны быть реализованы механизмы защиты:

Управление доступом на начальных системах;

Контроль целостности сообщения;

Обеспечение конфиденциальности сообщения;

Взаимная аутентификация клиентов;

Гарантия доставки сообщения;

Невыполнимость отказа от принятия мер по сообщения;

Регистрация последовательности сообщений;

Контроль целостности последовательности сообщений .

В качестве платежных средств в электронных платежных системах используются электронные пластиковые карты.

Электронная пластиковая карта - это носитель определенной информации, который идентифицирует пользователя и хранит определенные данные.

Различение кредитной и дебетовой карты.

Электронные карты являются более распространенным видом пластиковых карт. Электронные карты используются для оплаты различных товаров и услуг. При оплате с помощью кредитной карты банк клиента открывает ему кредит на сумму приобретения, а после через некоторое время присылает счет по почте на сумму сделанной покупки. Покупатель должен возвратить оплаченный чек назад в банк. Разумеется, схожую схему банк может рекомендовать лишь более состоятельным и проверенным из собственных клиентов, которые имеют неплохую кредитную историю перед банком или значимые вклады в банк в виде депозитов, ценностей или недвижимости.

Пластиковая карта представляет собой пластинку, изготовленную из особой пластмассы, устойчивой к механическим и термическим действиям. По стандарту ISO 9001 все пластиковые карты имеют габариты 85.6Ч53.9Ч0.76 мм.

Для идентификации владельца на пластиковую карту наносятся:

логотип банка-эмитента;

логотип платежной системы, обслуживающей эту карту;

имя владельца карты;

номер счета владельца карты;

срок действия карты и т.п.

Кроме такого, на карте может находиться фото владельца и его подпись.

Алфавитно-цифровые данные (имя, номер счета и др.) могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карт быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства - импринтера, осуществляющего "прокатывание" карты.

По принципу действия различают пассивные и активные пластиковые карты. Пассивные пластиковые карты всего лишь только хранят информацию. К ним относятся пластиковые карты с магнитной полосой.

Карты с магнитной полосой являются пока более распространенными - в обращении находится выше двух миллиардов карт аналогово типа. Магнитная полоса размещается на обратной стороне карты и, в согласии со стандартом ISO 7811, состоит из 3-х дорожек. Из них первые две предусмотрены для хранения идентификационных данных, а на третью дорожку разрешено вписывать информацию (например: текущее значение лимита дебетовой карты). Однако из-за низкой надежности неоднократно повторяемого процесса записи/считывания запись на магнитную полосу обычно не практикуется.

Карты с магнитной полосой относительно уязвимы для мошенничества. Для повышения защищенности своих карт системы Visa и MasterCard/Europay используют дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования. Эмбоссеры (устройства для тиснения рельефа на карте) выпускает ограниченный круг изготовителей. В ряде стран Запада законодательно запрещена свободная продажа эмбоссеров. Специальные символы, подтверждающие принадлежность карты к той или иной платежной системе, поставляются владельцу эмбоссера только с разрешения руководящего органа платежной системы.

Платежные системы с подобными картами требуют on-line авторизации в торговых точках и, как следствие, наличия разветвленных, высококачественных средств коммуникации (телефонных линий).

Отличительная особенность активной пластиковой карты - наличие встроенной в нее электронной микросхемы. Стандарт ISO 7816 определяет основные требования к картам на интегральных микросхемах или чиповым картам.

Карты с микросхемой можно классифицировать по двум признакам.

Первый признак - принцип взаимодействия со считывающим устройством. Основные типы:

карты с контактным считыванием;

карты с бесконтактным (индукционным) считыванием.

Карта с контактным считыванием имеет на своей поверхности от 8 до 10 контактных пластин. Размещение контактных пластин, их количество и назначение выводов различны у разных производителей и естественно, что считыватели для карт данного типа различаются между собой.

Обмен данными между картой с бесконтактным считыванием и считывающим устройством производится индукционным способом. Очевидно, что такие карты надежнее и долговечнее.

Второй признак - функциональные возможности карты. Основные типы:

карты-счетчики;

карты с памятью;

карты с микропроцессором.

Карты-счетчики применяются, как правила, в тех случаях, когда та или иная платежная операция требует уменьшения остатка на счете держателя карты на некоторую фиксированную сумму. Подобные карты используются в специализированных приложения с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.). Очевидно, что применение карт со счетчиком ограничено и не имеет большой перспективы.

Карты с памятью являются переходными между картами-счетчиками и картами с микропроцессором. Карта с памятью - это перезаписываемая карта-счетчик, в которой приняты меры, повышающие ее защищенность от атак злоумышленников. Простейшие карты с памятью имеют объем памяти от 32 байт до 16 Кбайт. Эта память может быть организована в виде:

программируемого постоянного запоминающего устройства ППЗУ (EPROM), которое допускает однократную запись и многократное считывание;

электрически стираемого программируемого постоянного запоминающего устройства ЭСППЗУ (EEPROM), которое допускает многократную запись и многократное считывание.

Карты с памятью можно подразделить на два типа:

с незащищенной (полнодоступной) памятью;

с защищенной памятью.

В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Эти карты нельзя использовать в качестве платежных, так как их достаточно просто "взломать".

Карты второго типа имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область допускает лишь однократную запись при персонализации и дальше доступна только для считывания. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется только при выполнении определенных операций, в частности при вводе секретного PIN-кода.

Уровень защиты карт с памятью выше, чем у магнитных карт. В качестве платежного средства карты с памятью используются для оплаты таксофонов общего пользования, проезда в транспорте, в локальных платежных системах (клубные карты). Карты с памятью применяются также в системах допуска в помещения и доступа к ресурсам компьютерных сетей (идентификационные карты).

Смарт-карта обеспечивает широкий набор функций:

разграничение полномочий доступа к внутренним ресурсам;

шифрование данных с применением различных алгоритмов;

формирование электронной цифровой подписи;

ведение ключевой системы;

выполнение всех операций взаимодействия владельца карты, банка и торговца.

Некоторые смарт-карты обладают режимом "самоблокировки" при попытке несанкционированного доступа.

Важными этапами подготовки и применения пластиковой карты являются персонализация и авторизация.

Персонализация происходит при выдаче карты покупателю. На карту записываются данные, позволяющие определить карту и ее владельца, а также осуществлять проверку платежеспособности карты при оплате или выдаче наличных. Первоначальным способом персонализации было эмбоссирование.

К персонализации относятся кодирование магнитной полосы и программирование микросхемы.

Кодирование магнитной полосы изготавливается, как правило, на том же оборудовании, что и эмбоссирование. При этом часть информации о карте, хранящая номер карты и время ее действия, одинаковая как на магнитной полосе, так и на рельефе. Но бывают, случаются ситуации, когда после первичного кодирования требуется дополнительно внести информацию на магнитную полосу. В таком случае используются специальные устройства с функцией "чтение-запись". Это возможно, в частности, когда PIN-код для пользования картой не формируется специальной программой, а выбирается клиентом по своему усмотрению.

Программирование микросхемы не требует особых технологических приемов, но зато имеет некоторые организационные особенности. Так операции по программированию отдельных областей микросхемы разнесены территориально и разграничены по правам различных сотрудников. Обычно эта процедура разбивается на три этапа:

на первом рабочем месте выполняется активация карты (ввод ее в действие);

на втором рабочем месте выполняются операции, связанные с обеспечением безопасности;

на третьем рабочем месте производится собственно персонализация.

Такие меры повышают безопасность и исключают возможные злоупотребления.

Авторизация проводится либо "вручную", либо автоматически. В первом случае осуществляется голосовая авторизация, когда продавец или кассир передает запрос оператору по телефону. Во втором случае карта помещается в автоматизированный торговый POS-терминал (Point-Of-Sale - оплата в точке продажи), данные считываются с карты, кассир вводит сумму платежа, а владелец карты - PIN-код (Personal Identication Number - персональный идентификационный номер). После этого терминал осуществляет авторизацию, устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо реализуя дополнительный обмен данными с самой картой (off-line режим). При выдаче наличных денег процесс имеет аналогичный характер, с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются банкоматом, который и проводит авторизацию.

Испытанным способом идентификации владельца пластиковой карты является использование секретного персонального идентификационного номера PIN. Значение PIN должно быть известно только владельцу карты. С одной стороны, PIN должен быть достаточно длинным, чтобы вероятность угадывания с помощью полного перебора была приемлемо малой. С другой стороны, PIN должен быть достаточно коротким, чтобы владелец мог его запомнить. Обычно длина PIN колеблется от 4 до 8 десятичных цифр, но может достигать 12.

Значение PIN однозначно связано с соответствующими атрибутами пластиковой карты, поэтому PIN можно трактовать как подпись владельца карты.

Защита персонального идентификационного номера PIN для пластиковой карты является критичной для безопасности всей платежной системы. Пластиковые карты могут быть могут быть потеряны, украдены или подделаны. В таких случаях единственной контрмерой против несанкционированного доступа остается секретное значение PIN. Поэтому открытая форма PIN должна быть известна только законному владельцу карты. Она никогда не хранится и не передается в рамках системы электронных платежей.

Метод генерации значения PIN оказывает существенной влияние на безопасность электронной платежной системы. Вообще, персональные идентификационные номера могут формироваться либо банком, либо владельцами карт.

Если PIN назначается банком, то обычно используется один из двух вариантов.

При первом варианте PIN генерируется криптографически из номера счета владельца карточки. Шифрование проводится по алгоритму DES с использованием секретного ключа. Достоинство: значение PIN не нужно хранить внутри электронной платежной системы. Недостаток: при необходимости изменения PIN надо менять либо номер счета клиента, либо криптографический ключ. Но банки предпочитают, чтобы номер счета клиента оставался фиксированным. А с другой стороны, поскольку все PIN вычисляют, используя один ключ, изменение одного PIN при сохранении счета клиента влечет за собой изменение всех персональных идентификационных номеров.

При втором варианте банк выбирает PIN случайным образом, сохраняя это значение в виде криптограммы. Выбранные значения PIN передается владельцам карт по защищенному каналу.

Использование PIN, назначенного банком, неудобно клиентам даже при небольшой его длине. Такой PIN трудно удержать в памяти, и поэтому владелец карты может записать его куда-нибудь. Главное - это не записывать PIN непосредственно на карту или другое видное место. Иначе задача злоумышленников будет сильно облегчена.

Для большего удобства клиента используют значение PIN, выбираемое самим клиентом. Такой способ определения PIN позволяет клиенту:

использовать один и тот же PIN для различных целей;

задавать в PIN не только цифры, но и буквы (для удобства запоминания).

Выбранный клиентом PIN может быть передан в банк заказной почтой или отправлен через защищенный терминал банковского офиса, который немедленно его шифрует. Если банку необходимо использовать выбранный клиентом PIN, то поступают следующим образом. Каждую цифру выбранного клиентом PIN складывают по модулю 10 (без учета переносов) с соответствующей цифрой PIN, выводимого банком из счета клиента. Получаемое десятичное число называется "смещением". Это смещение запоминается на карте клиента. Поскольку выводимый PIN имеет случайный характер, то выбранный клиентом PIN невозможно определить по его смещению.

Главное требование безопасности состоит в том, что значение PIN должно запоминаться владельцем карты и никогда не должно храниться в любой читабельной форме. Но люди несовершенны и очень часто забывают свои PIN. Но для таких случаев предназначены специальные процедуры: восстановление забытого PIN или генерация нового.

При идентификации клиента по значению PIN и предъявленной карте используются два основных способа проверки PIN: неалгоритмический и алгоритмический.

Неалгоритмический способ осуществляется путем непосредственного сравнения введенного клиентом PIN со значениями, хранимыми в базе данных. Обычно база данных со значениями PIN клиентов шифруется методом прозрачного шифрования, чтобы повысить ее защищенность, не усложняя процесса сравнения.

Алгоритмический способ проверки PIN заключается в том, что введенный клиентом PIN преобразуют по определенному алгоритму с использованием секретного ключа и затем сравнивают со значением PIN, хранящимся в определенной форме на карте. Достоинства этого метода проверки:

отсутствие копии PIN на главном компьютере исключает его раскрытие персоналом банка;

отсутствие передачи PIN между банкоматом или POS-терминалом и главным компьютером банка исключает его перехват или навязывание результатов сравнения;

Упрощение работы по созданию программного обеспечения системы, так как уже нет необходимости действий в реальном масштабе времени.

Перспективные решения. Мобильный банкинг

Основная область применения SIM-карты Mobil-ID + ЭЦП - использование мобильного телефона для подтверждения операций, требующих исполнения строгих процедур проверки подлинности данных и субъектов информационного взаимодействия. Услуги WirelessPKI для сотового оператора должен предоставлять специальный провайдер услуг, именуемый Mobile Signature Service Provider (MSSP).

На практике двухканальная многофакторная мобильная аутентификация на основе SIM-карты Mobil-ID + ЭЦП позволит не только идентифицировать владельца в системе оказания электронных услуг, но и использовать электронные подписи в течение всего сеанса связи или даже по завершении телефонного звонка. Владельцу больше не придется запоминать все свои пароли и имена пользователя. Он сможет вообще отказаться от кодовых банковских карточек и PIN-калькуляторов. Если для различных сервисов сейчас пользователь вынужден использовать различные идентификационные данные (пароли и имена пользователя), то такая SIM-карта позволит авторизоваться во все службы и сервисы с одним-единственным персональным кодом. Функционально владелец новой SIM-карты сможет делать те же электронные операции, что и владельцы обычных смарт-карт, - заходить в интернет-банк, на порталы услуг, подписывать различные договоры и пр. При этом MSSP обеспечивает двухканальную поддержку строгой аутентификации по сочетаниям многих факторов, включая ГОСТ Р. 34.10-2001, ГОСТ Р. 34.11-94 (криптография с открытым ключом), ГОСТ 28147-89.

2.2 Безопасность электронной коммерции

Высокий уровень мошенничества в Интернете является сдерживающим фактором развития электронной коммерции. Люди главным образом используют Интернет в качестве информационного канала для получения интересующей их информации.

Классификации возможных типов мошенничества в электронной коммерции:

Транзакции (операции безналичных расчетов), выполненные мошенниками с использованием правильных реквизитов карточки (номер карточки, срок ее действия и т.п.);

Получение данных о клиенте через взлом БД торговых предприятий или путем перехвата сообщений покупателя, содержащих его персональные данные;

Магазины-бабочки (обманщики), возникающие, как правило, на непродолжительное время, для того, чтобы исчезнуть после получения от покупателей средств за несуществующие услуги или товары;

Увеличение стоимости товара по отношению к предлагавшейся покупателю цене или повтор списаний со счета клиента;

Магазины или торговые агенты, предназначенные для сбора информации о реквизитах карт и других персональных данных покупателя.

Протокол SSL

Протокол SSL - Secure Socket Layer обеспечивает защиту данных между сервисными протоколами и транспортными протоколами (TCP/IP) с помощью современной криптографии в соединениях "точка-точка". Ранее можно было без особых технических ухищрений просматривать данные, которыми обмениваются между собой клиенты и серверы.

Протокол SSL предназначен для решения традиционных задач обеспечения защиты информационного взаимодействия:

пользователь и сервер должны быть взаимно уверены, что они обмениваются информацией не с подставными абонентами, а именно с теми, которые нужны, не ограничиваясь паролевой защитой;

после установления соединения между сервером и клиентом весь информационный поток между ними должен быть защищен от несанкционированного доступа;

и наконец, при обмене информацией стороны должны быть уверены в отсутствии случайных или умышленных искажений при ее передаче.

...

Подобные документы

Принципы функционирования международной платежной системы на основе платежных карт. Международные стандарты и требования платежных систем на основе платежных карт. Развитие системы безналичных расчётов на основе пластиковых карт в Республике Беларусь.

курсовая работа , добавлен 11.02.2014


Понятие, виды и эволюция электронной валюты. Преимущества и недостатки электронных денег. Принципы и возможности различных видов платежных систем. Технология работы и основные показатели деятельности электронной платежной системы Яндекс.Деньги.

дипломная работа , добавлен 05.06.2015


Механизм расчетов через платежные системы. Электронные деньги на базе карт, мобильных телефонов или Интернета. Виды платежных инструментов. Особенности становления и развития электронных расчетов. Международный опыт регулирования электронных денег.

курсовая работа , добавлен 13.03.2015


Цифровые деньги как платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде. Этапы развития платежных систем России. Преимущества электронных платежных систем. Основные условия проведения платежей в Интернете, обеспечение их безопасности.

презентация , добавлен 16.12.2011


Этапы развития электронных денег. Принципы функционирования электронных платёжных систем. Анализ факторов, способных повлиять на решения хозяйствующих субъектов по поводу использования электронных методов платежа в экономически развитых странах, в России.

курсовая работа , добавлен 13.05.2011


Сущность электронных платежных систем, проблемы их нормативного регулирования в РФ. Анализ технологических и экономических аспектов их функционирования. Общая схема платежа с помощью электронных денег. Перспективы развития ЭПС в системе денежного оборота.

дипломная работа , добавлен 29.10.2014


История появления электронных платежных систем; принципы из функционирования. Методы обналичивания денег в системах WebMoney, Яндекс.Деньги, PayCash. Виды систем дистанционного банковского обслуживания. Использование платежных систем в Интернет-магазинах.

курсовая работа , добавлен 02.11.2014


История развития электронной коммерции и современное состояние рынка платежных систем. Технология работы платежной системы Яndex.Деньги, ее преимущества и недостатки, проблемы обеспечение безопасности информации, сравнение с компаниями-конкурентами.

курсовая работа , добавлен 21.06.2012


Электронные платежные средства. Электронные деньги на базе смарт-карт. Российские платежные системы. Основные свойства системы CyberPlat. Система Интернет-платежей Assist. Главная цель платежной системы Instant. Безопасность платежей в Интернете.

реферат , добавлен 20.09.2010


Понятие электронных денег, критерии оценки платежных систем. Наиболее распространенные платежные системы в РФ, механизм их работы. Риски, присущие обращению электронных денег. Детальный механизм работы платежной системы webmoney transfer.

Развитие электронной торговли способствовало появлению электронных платежных систем, которые позволяют оплатить покупку в Интернет из дома. Общее название «платежные системы» объединяет разные виды онлайновых платежей. Наиболее распространены кредитные системы, позволяющие использовать в сети обычные кредитные карты.

Технология кредитных карт, обслуживающая расчеты по пластиковым картам, представлена в России такими системами, как Assist и CyberPlat (рис. 5.2). Схема работы такой системы выглядит следующим образом: клиент получает возможность совершать покупки в Интернет-магазинах и оплачивать их в режиме реального времени либо со своего счета в банке, либо по своей банковской карте, получать выписки и результаты платежей. Клиент может непосредственно через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. Таким образом можно перевести средства из системы на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например операторов состовой связи или Интернет-провайдеров.

Другую нишу на рынке электронных платежей занимают системы, использующие электронные деньги. Как было отмечено в подразделе 5.3, суть таких денег заключается в введении цифрового эквивалента реальных денег, с помощью которого осуществляются расчеты. Во многих случаях эта технология более удобна, особенно при оплате небольших покупок, которые составляют большую часть на рынке товаров. Кроме того, такие системы привлекательны тем, что они анонимны и не требуют подтверждения третьей стороны.

Технология цифровых наличных представлена в России такими системами, как PayCash и WebMoney. Схема работы этих систем выглядит так: клиент открывает «электронный кошелек» в «электронном банке» (открытие счета производится по Интернет «из дома») и переводит на этот счет деньги (внесением наличных в кассу банка, банковским или почтовым переводом, при помощи кредитной карты, и, наконец, другой клиент может заплатить ему в рамках системы). После этого он становиться клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы, клиент создает у себя в компьютере одну или несколько платежных книжек. Затем клиент переводит

некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, то есть в свой компьютер. Теперь клиент готов расплачитваться в сети, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется банком.

Рис. 5.2 Страница платежной системы CyberPlat

С помощью «электронного кошелька» удобно расплачиваться в Интернет-магазинах, принимающих электронные деньги. Кроме того, если клиент заплатил «с протекцией торговой сделки», деньги продавец получает только после доставки товара, то есть защита покупателя заложена в системе алгоритмически.

Рассмотрим некоторые платежные системы.

« CyberPlat» – это универсальная мультибанковская интегрированная система платежей в Интернет, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг – от микроплатежей до межбанковских расчетов.

Основными свойствами системы «CyberPlat» являются:

1) интегрированность – система объединяет различные инструменты для ведения бизнеса в сети Интернет:

- «CyberPlat» – подсистема обслуживания транзакций класса «бизнес» для бизнеса с элементами электронного документооборота для клиентов, зарегистрированных в «CyberPlat»;

- «CyberPlat» – подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, ориентированная на услуги «бизнес» для потребителя и не требующая регистрации покупателей в системе «CyberPlat»;

Интернет-банкинг – управление счетом в банке-участнике системы через Интернет (более подробно об этом пойдет речь в подразделе 5.6);

2) мультибанковость – система «CyberPlat» допускает участие в ней неограниченного количества банков, открыта для взаимодействия с любыми другими платежными системами и в отличие от многих из них обеспечивает поддержку множества процессинговых центров. Процессинговый центр – это юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов. Сбор, обработка и рассылка участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами называют процессингом ;

3) универсальность – система полволяет использовать различные платежные инструменты: пластиковые карты международных и платежных систем, в том числе Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, единые карты e-port, а также платежи непосредственно с банковских счетов плательщиков в банках – участниках системы на любой банковский счет, в том числе внешний.

«CyberPlat» гарантирует полную конфиденциальность транзакций и недоступность платежных реквизитов для посторронних.

« Assist» представляет собой систему, которая позволяет в реальном времени проводить авторизацию и процессинг платежей, совершаемых при помощи кредитных карт с любого компьютера, подключенного к Интернет. Являясь мультибанковской системой проведения платежей по пластиковым и виртуальным картам через Интернет, «Assist» занимает лидирующее положение на российском рынке и проводит более 80 % всех Интернет-транзакций. Никакого дополнительного программного обеспечения, кроме браузера, устанавливать не требуется. В качестве серверного программного обеспечения используется DynaSite. Все расчеты проводятся через бэк-офис CyberPlat. Для обеспечения безопаности передаваемых данных от покупателя в Assist используется протокол SSL (Secure Socket Layer). Система не анонимна, но конфиденциальная информация о кредитной карте клиента (реквизиты) в интернет-магазин не передается.

«Рапида» обеспечивает частным лицам, банкам, торговым и сервисным предприятиям возможность дистанционного платежного сервиса (удаленного

управления банковскими счетами, универсальными платежными картами и денежными переводами). Технологии и принципы работы системы построены на использовании удаленного управления средствами в режиме реального времени, без открытия дополнительных банковских счетов. Оплатить товары или услуги (мобильную, междугороднюю или международную связь, счета за коммунальные и страховые услуги, доступ в Интернет, пользование платными информационными материалами, покупки в Интернет-магазинах и др.) можно круглосуточно по стационарному или мобильному телефону, а такжу через Интернет. Воспользоваться услугами системы можно с помощью универсальной платежной карты «Рапида». Она объединяет в себе возможность оплаты доступа в Интернет, междугородных переговоров, покупок в Интернет-магазинах.

« WebMoney Transfer» – универсальная внебанковская система, позволяющая проводить мгновенные расчеты в сети Интернет. Система открыта для свободного использования всеми желающими и не имеет никаких территориальных ограничений. Средством расчета в системе служат титульные знаки WebMoney, стабильность курса и ликвидность которых обеспечиваются гарантами. В настоящее время гарантами WebMoney являются:

· в России – автономная некоммерческая организация «ВМ-Центр» (реализует хождение в системе «WebMoney Transfer» типа R);

· в США – компания IMTB Inc. (реализует хождение в системе WebMoney типа Z).

Один WebMoney (WM) типа R эквивалентен стоимости одному российскому рублю, 1 WM типа Z – одному доллару США, 1 WM типа E – одному евро.

Все WebMoney, имеющиеся в системе, хранятся на электронных счетах (кошельках) ее участников (WM типа R – эквивалент RUR – на R-кошельках, WM типа Z – эквивалент USD – на Z-кошельках). При этом финансовые расчеты между участниками осуществляется только с использованием однотипных кошельков. Хранящие на кошельках WebMoney в любой момент могут быть выведены из системы с конвертацией в валюту соответствующего им типа путем безналичного платежа на банковский счет, указанный их владельцем.

Получить WM можно:

· у гарантов путем безналичного перевода из любого банка, в том числе Сбербанка России, а также почтовым переводом на расчетный счет гаранта с указанием номера пополняемого кошелька (денежные средства будут автоматически конвертированы в WM и зачислены на указанный при переводе кошелек);

· через предоплаченную WM-карту (пополнение Z-кошельков);

· от кого-либо из участников системы в обмен на товары, услуги или же в обмен на наличные деньги.

С помощью «WebMoney Transfer» можно совершать покупки в электронных магазинах, создавать собственные магазины, реализующие продажи в режиме реального времени в Интернет, а также производить расчеты с другими участниками системы. «WebMoney Transfer» имеет высокую степень защиты: вся информация, передаваемая по каналам Интернет, кодирована по алгоритму, эквивалентному RSA (см. подраздел 5.8), с длинной ключа 1040 битов.

« PayCash». Учстниками этой платежной системы являются банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы – автономно функционирующие компьютерные программы, играющие роль магазинов, казино, дилинговых центров, букмекерских контор и т.д., действующие от имени тех и других. Для банка все клиенты равноправны. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи, клиенту не требуется никакого особого статуса «магазина». Все свои операции в рамках системы «PayCash» клиент проводит при помощи специального программного обеспечения «Кошелек». Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернет.

Будущий клиент при помощи «Кошелька» открывает счет в банке и переводит на этот счет деньги. После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы «PayCash», клиент создает у себя на компьютере при помощи «Кошелька» одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при помощи «Кошелька» переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, то есть в свой компьютер. При этом банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернет, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется банком.

Цепочка сообщений во время платежа имеет следующий вид:

Продавец – покупатель – продавец – банк – продавец – покупатель.

На первом шаге продавец просит деньги у покупателя, причем в запрос включен подписанный контракт сделки. На втором шаге покупатель отсылает продавцу данные платежа. Далее продавец отсылает данные платежа в банк для авторизации. Банк

проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные, зашифрованные банком на имя покупателя.

Следует иметь в виду, что в системе «PayCash» клиент получает в свое распоряжение электронные наличные, которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента «сгорит» или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Однако если у благоразумного клиента сохранились резервные копии параметров «Кошелька» для последнего перевода денег со счета в компьютер, то он может восстановить свои деньги.

Таким образом PayCash – это система анонимных электронных денег, а не просто система «клиент-банк». Это выражается еще и в том, что банк не может, например, по требованию суда, воспрепятствовать клиенту тратить электронные деньги, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе. Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в банке системы на счет в каком-нибудь невиртуальном банке, где он сам или его представитель может физически их получить. При пересылке по сети все данные шифруются открытыми ключами не короче чем 1024 битов и симметричными ключами не короче чем 128 битов, поэтому перехват зашифрованных сообщений в обозримом будущем вычислительно невозможен. При реализации системы предусмотрены также меры предосторожности, ограждающие клиента от попыток похитить информацию непосредственно с его компьютера.

«Яндекс.Деньги» . Данная система (рис. 5.3) представляет собой не просто сочетание надежной технологии PayCash и многомиллионной аудитории Yandex, но и партнерство с сотнями участников. Среди партнеров – банки, провайдеры Интернет, Интернет-магазины, почта, коммунальные службы, другие платежные системы. Партнерская программа открыта для всех.

Рис. 5.3 Схема работы системы «Яндекс.Деньги»

Чтобы стать участником системы, вам совсем необязательно иметь счет в банке или кредитную карточку, достаточно пройти регистрацию в платежной системе «Яндекс.Деньги» (рис. 5.3). При этом в платежной системе автоматически будет открыт счет, связанный с вашим «Кошельком». На этот счет вы зачисляете любым удобным для вас способом свои деньги, после чего вы можете проводить расчеты, можете сами получать деньги в свой «Кошелек» от кого-либо. Электронные деньги с виртуального счета вы при желании всегда сможете обменять на реальные деньги.

Работа в системе «Яндекс.Деньги» происходит следующим образом:

1) устанавливаете на свой компьютер программу «Интернет». Кошелек и кладете деньги на свой счет в процессинговом центре системы «Яндекс.Деньги». Потом пополняете свой «Кошелек» определенной суммой денег – переводите ее со счета в процессинговом центре. Таким образом, у вас в «Кошельке» оказывается электронная наличность;

2) выбираете товар или услугу в электронном магазине и отсылаете заказ (рис. 5.4) – нажимаете кнопку «купить». Ваш «Кошелек» в этот момент должен быть запущен. «Кошелек» продавца (магазина) выставляет вашему «Кошельку» требование об оплате, содержащее текст контракта (договора купли-продажи). Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца;

Рис. 5.5 Договор купли-продажи

3) ваш «Кошелек» предъявляет вам текст договора. Если вы согласны, и у вас достаточно денег на счету, то ваш «Кошелек» отсылает «Кошельку» продавца электронные деньги и подписанный вашей электронной подписью договор (рис. 5.5);

4) «кошелек» продавца предъявляет полученные от вас электронные деньги в процессинговый Центр для подтверждения их достоверности (рис. 5.6);

Рис. 5.6 Переход денег от кошелька покупателя к кошельку продавца

Рис. 5.7 Ответ продавцу о выполнении операции

5) в случае положительного результата проверки процессинговый Центр системы «Яндекс.Деньги» зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца. Сообщение об этом передается «Кошельку» продавца вместе с «квитанцией» для вас (рис. 5.7);

6) получив ответ из банка, «Кошелек» продавца передает сообщение об успешном зачислении денег на его счет, и посылает «квитанцию» вашему «Кошельку» (рис. 5.8).

Рис. 5.8 Переход квитанции в кошелек

7) при совершении покупки при помощи системы «Яндекс.Деньги»» вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя, остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью.

Приветствую друзья.

Сложно представить онлайн платежи, онлайн инвестиции, без использования электронных денег. Электронные платежные системы плотно вошли в нашу жизнь. Сегодня мы поговорим об электронных платежных системах (ЭПС, электронные деньги ). Узнаем когда появились первые электронные деньги. Узнаем о достоинствах и недостатках электронных платежных систем.

Когда в начале девяностых годов прошлого века в Интернете начали зарождаться первые ростки электронной коммерции, очень быстро выяснилось – традиционные финансовые институты слабо подходят под требования и специфику Всемирной сети. Как вы себе это представляете — покупка оформляется онлайн, в Интернете, а платить за товар нужно идти опять в банк? В чем же тогда преимущество? Так появились цифровые деньги и .

Первым образцом электронной платежной системы принято считать запущенный в 1994 году сервис платежей электронными деньгами DigiChash. Основателем общего предка сегодняшних e-money был некий господин Давид Чаум из солнечного штата Калифорния, США.

Как работают электронные платежные системы.

Электронных платежных систем в Сети очень много. Вот лишь некоторые из них:

Принципы функционирования электронных платежных систем разные. Большинство учредителей электронных платежных систем склонны вводить собственную цифровую валюту. Поскольку считать это деньгами незаконно, придумываются благообразно звучащие символические названия:

• Электронные платежные обязательства.
• Сертификаты для конкретных интернет-магазинов.
• Подарочные сертификаты.
• Цифровые аккредитивы или чеки.
• Кредитные обязательства с гарантией в золотом запасе.

Опытные финансисты понимают, все эти красивые слова означают только одно – полное отсутствие всяческих законодательных гарантий. Рядовой пользователь может в отношении электронных денег полагаться только на заботу владельцев электронной платежной системы о своей репутации. После эмиссии собственной виртуальной валюты электронная платежная система организует облачную финансовую инфраструктуру:

1. Официальный портал, где происходит регистрация новых участников и проводится большинство транзакций.
2. Электронные кошельки, в которых записано, сколько электронных денег имеет конкретный вкладчик.
3. Электронные терминалы или шлюзы приема платежей на сайтах. Все эти критические узлы объединяются специально разработанной сетью шифрованных каналов связи, через которые и осуществляется обмен электронными денежными средствами.
4. Некоторые электронные платежные системы создают собственные сети банкоматов, пунктов обмена электронных денег в обычные.

Дополнительно каждая электронная платежная система должна наладить связи с настоящими банками, чтобы осуществлять конвертацию реальных денег в виртуальные. Однако зависимость ЭПС от обычных платежных систем минимальна, чем и объясняется наличие большого количества преимуществ первых.

Плюсы электронных платежных систем

1. Практически мгновенное проведение транзакций, денежных переводов, оплаты товаров, обмена валют.
2. Из-за отсутствия развернутой физической инфраструктуры стоимость онлайн-транзакции стремится к нулю. Большинство электронных платежных систем в Сети стараются совсем не брать комиссионные с рядовых пользователей.
3. Приватность и анонимность. Это привлекательный момент для множества полулегальных онлайн-сервисов типа адалт-услуг или гэмблинга.
4. Простота и скорость открытия электронных счетов.
5. Пополнение кошельков и перевод средств в реальные банки.
6. Безопасность транзакций. Если опустить момент доверия к самой платежной системе, то защитить валютные операции на цифровом уровне можно гораздо надежнее, чем на физическом. Перевести веб-валюту по шифрованному интернет-каналу — это вам не передавать чемодан с долларами на заброшенном складе.

Больше всего онлайн-платежными системами любят пользоваться фрилансеры для расчетов с удаленными заказчиками, игроки виртуальных казино, покупатели интернет-магазинов, инвесторы . Постепенно в инфраструктуру цифровых платежей втягиваются офлайн-сервисы. Очень просто и быстро пополнить цифровой валютой счет мобильного телефона, оплатить интернет-тариф, даже рассчитаться за некоторые коммунальные услуги.

Недостатки электронных платежных систем

Минусы электронных денег проистекают из их неполной легитимации. Далеко не все услуги и покупки можно оплатить со своего электронного кошелька. Действительно, транзакции с электронными деньгами могут быть бесплатны, зато конвертация в настоящие купюры стоит дорого. Поскольку аккредитованные банки не занимаются конвертацией виртуальных денег в настоящие, частные онлайн-обменники дерут за перевод самодельных сертификатов огромные проценты.

Из-за слабого государственного регулирования и сложности контроля со стороны правоохранительных органов, в сфере электронных денег бурно цветет жульничество и мошенничество. В принципе, любой продвинутый пользователь может за пять минут состряпать на бесплатном хостинге “типа сайт платежной системы” или обменник, и некоторое время стричь купоны с доверчивых пользователей.

Как выяснить практически, не является ли данный сервис электронных денег мошенническим? Нужно проверить, сотрудничают ли с этой системой такие банки государственного значения, как SBRF, Газпромбанк, . Если гиганты финансового мира согласны иметь дело с ЭПС, значит, простому пользователю опасаться нечего.

Будущее и перспективы электронных денег

Трудно предположить, что государства будут долгое время терпеть существование параллельных финансовых институтов и даже валютных эмитентов, мало подконтрольных правительствам. Свидетельством тому является принятый не так давно .

Пока что парламентарии просто не знают, что с ним делать, с этим Интернетом. Когда разберутся, электронные деньги плавно трансформируются в обычную конвертируемую валюту. И тогда в мире наступит мир и всеобщее согласие на уровне фискальных структур.

Уже сегодня крупнейшие платежные системы в Интернете тесно сотрудничают с государством и стремятся получить статус легитимных финансовых организаций, сравняться с настоящими банками и фондами. Поэтому такие сервисы как WebMoney, Яндекс.Деньги кровно заинтересованы в доверии пользователей и будут стараться делать все, чтобы не допускать никаких проблем с электронными денежными операциями.

Удачных Инвестиций и успехов во всех ваших делах. До встречи на страницах блога.

Ведение бизнеса в сети Интернет уже перестало быть чем-то инновационным и перешло в разряд «само-собой разумеющихся» понятий. Практически у каждого магазина есть свой магазин или каталог в сети.

Однако насколько легко найти и заказать товар онлайн, настолько же трудно это товар онлайн оплатить, в данном случае я говорю конкретно о Беларуси. В лучшем случае, для проведения оплаты картой к вам приедет курьер с терминалом. Одна из причин этого явления кроется в низкой культуре населения в области электронных платежей. Она же исходит из банального непонимания - как это работает.

В этой статье я хочу рассказать про ключевые моменты проведения онлайн платежа.

Немного теории, схемы и важные моменты

Для начала немного теории.

1. Чтобы совершить свой платеж в сети, клиенту необходимо перевести свои кровно заработанные деньги в электронный вид. Чтобы это сделать - нужно сходить в банк и открыть там счет. После этого дорогая сердцу наличность превращается в набор байтов на одном из банковских серверов. В реальности, никуда идти не нужно, ибо банковская система в стране довольно-таки развита. По статистике на руках у населения более 10млн банковских карт, поэтому можно смело сказать что банковская (дебетная, кредитная, зарплатная) карта есть у каждого человека в нашей стране, а значит, есть и «электронные» деньги. Банк, который выпускает карту плательщика и обеспечивает сохранность средств на ней, называется Эмитентом.

2. Чтобы клиенты разных банков могли без проблем совершать платежи и пользоваться любым терминалом или банкоматом, а не только сервисами «своего» банка, необходим общий стандарт взаимодействия между банками и некий регулятор, который бы это взаимодействие обеспечивал. Данную роль выполняют процессинговые центры. Этими центрами являются международные платежные системы Visa, MasterCard. В рамках нашей страны есть еще БелКарт и Банковский Процессинговый Центр. Каждый банк, выдающий вам карту с логотипом Visa MasterCard БелКарт, является участником этой системы.

3. Для того, чтобы принимать платежи по картам, вам опять же необходимо сходить в банк и отрыть там специальный счет «Счет Торговца» или же Merchant Account. Банк, в котором можно подобные счета открыть, называется Эквайер.

Давайте посмотрим, как все это уже работает на примере привычной всем оплаты картой в обычном магазине.

1. Вам называют сумму - вы протягиваете вашу карту.

2. Вашу карту проводят по специальному устройству (терминалу), который считывает данные с карты.

Важно понимать , что считываются только номер карты и информация о владельце.

PIN код или CVC код являются элементами защиты - данные по ним не зашиты в магнитной полосе или чипе. Поэтому они не могут так легко считываться. Вас могут попросить подтвердить чек подписью или вводом PIN. Но называть или передавать эти данные просто так нельзя. Это важно знать и помнить - для того, чтобы избежать возможного мошенничества с вашей картой

3. Терминал запрограммирован на определенный запрос к банку Эквайеру, который данные устройство выдал магазину. В этом запросе содержится указатель на номер счета торговца/ магазина в этом банке и карточные данные.

4. Получив данный запрос, банк отправляет запрос с данными карты в процессинговый центр. Процессинговый центр определяет эмитента карты и оправляет запрос в этот банк. Банк Эмитент в свою очередь проверяет, есть ли запрашиваемые средства на карт-счете и если да, замораживает их и отдает положительный ответ на проведение операции.

5. Банк Эквайер дает положительный ответ терминалу - и ваш платеж успешно проведен.

Важный момент в этой схеме, который многие упускают. Банк-эмитент именно замораживает деньги на счету клиента, а не делает мгновенный перевод со счета клиента на счет продавца. В зависимости от расположения и правил работы банков, операция по окончательному переводу средств может занимать до нескольких дней. Часто у многих торговцев именно на этом моменте возникает непонимание. Платеж одобрен - товар отдан, а средств на счете нет. Ничего страшного - будут в течение ближайших дней.

Чем же принципиально отличается платеж в сети Интернет от описанной выше схемы? На самом деле не многим. Банк Эквайер и Банк Эмитент, а также схема их взаимодействия остаются неизменными. Отличие только в том, как запрос попадает к банку Эквайеру. Чтобы реализовать оплату онлайн Банк Эквайер должен открыть доступ в свой центр обработки данных. Для того, что бы обезопасить себя, этот доступ банк открывает либо своему подразделению, отвечающему за онлайн платежи, либо сертифицированным процессинговым компаниям.

Эти компании выполняют 2 роли:

1. Они обеспеивают проверку платежа на мошенничество перед попаданием в сеть банка.
2. Они предоставляют удобную форму запроса для торговых площадок. Как правило, вам нужно сделать простой POST запрос на ресурс процессинговой компании, которая затем превратит его в нужный запрос для банка (По сути изобразит из себя терминал). Так же это удобно в случае смены торговцем Банка Эквайера - торговой площадке не нужно менять интеграцию.

Итак, теперь посмотрим, как это работает в случае оплаты онлайн.

1. Вы идете в корзину на какой-либо торговой площадке.
2. Вам отображают сумму заказа и форму ввода ваших платежных и личных данных. Выглядит как на картинке к статье.
3. После заполнения всей информации вы нажимаете кнопку «Оплатить».
4. Площадка собирает ваши данные и формирует запрос процессинговой компании.
5. Процессинговая компания проверяет его и отправляет в Банк Эквайер.
6. Далее схема аналогичная предыдущей: Банк Эквайер - Процессинговая Сеть - Банк Эмитент
7. Процессинговая компания отдает площадке результат.

Есть еще более простые схемы для оплаты: торговая площадка просто перенаправляет клиента на Платежную страницу Процессинговой компании. Далее клиента встретят удобной формой ввода данных, покажут красивую крутелку, пока платеж обрабатывается, и так же нежно покажут результат оплаты и вернут на сайт, с котого пришел клиент.

Отсюда главный вывод: если вы хотите начать прием платежей на вашей торговой площадке, вам нужно обратиться в Банк, который открывает «Счета торговца», либо в процессинговую компанию, которая изучит ваш бизнес и подберет вам подходящий Банк Эквайер, а так же поможет с интеграцией вашей площадки.

Если к этой статье проявится интерес, могу в следующих статьях рассказать о различных видах интергации вашего сайта, затронуть основные моменты обеспечения безопасности, схемах проведения и отмены платежей.

Раздел 1. Понятие платёжная система, виды платёжных систем .

Платёжная система — это совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.

Понятие платёжная система, виды платёжных систем

В денежных системах, где функции денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца к покупателю, от заемщика к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга . Формируется особая система передачи платежной информации.

Значение этих правил, процедур, а также систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных станах.

Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег. С юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга : средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои , то фиксируется сумма такой передачи, то есть сумма долга перед первым клиентом. Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги (примером могут служить WMR).

Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами. Самым большим сервисом такого рода является система SWIFT (2012 год).

Расширенными формами платёжных систем (включая физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью ; проведение транзакций на валютных рынках Forex, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем.

Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы.

Эффективность платежной системы - это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные , появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках , и на предприятиях. Различные сбои, непреднамеренные или неожиданные задержки в платежах существенно подрывают доверие к платежной системе, экономические агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены платежи. Все это приводит к возрастанию риска, а тем самым и повышению затрат участников платежной системы и к платежному кризису. Об этом наглядно свидетельствуют кризисы 1994 и 1998 гг. в Российской Федерации, когда неплатежи клиентов влекли за собой неплатежи частных банков .

Задачи и функции платежной системы . Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.

Элементы платежной системы . К ним относятся следующие:

институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативно-правовых актах (НПА) государства и международных соглашениях. Работа платежной системы Российской Федерации в целом построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила ее функционирования. Они являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).

Платёжная система (Payment system) - это

Основными участниками платежной системы являются ЦБ, частные банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центрбанк государства . Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности центробанка - обеспечением стабильности банковской системы. При этом ЦБ может выступать в качестве:

пользователя платежной системы, т. е. осуществлять свои собственные операции;

участника платежной системы, т. е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов;

лица, предоставляющего платежные услуги;

защитника государственных интересов, т. е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы .

К компетенции центральных банков, как правило, относится управление рисками платежных систем. Центрбанк контролирует риск ликвидности, кредитный и системный риски в платежной системе, осуществляет регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции заемщика последней инстанции, выступает как оператор платежной системы. Управление рисками со стороны центробанка заключается в:

применении превентивных мер к частным банкам, находящимся в затруднительном положении;

контролировании деятельности кредитных организаций в сфере осуществления расчетов;

разработке правовых норм, обеспечивающих регулирование расчетов между экономическими агентами;

создании и реализации соответствующих форм защиты каналов передачи информации с платежными инструкциями и обращающихся платежных инструментов.

Отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая платежной системы. Для снижения рисков платежных систем важно соблюдать определенные принципы их построения.

Принципы построения платежных систем. Основные принципы построения платежных систем определены Комитетом по платежным системам, который действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. Они применимы ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем:

система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях;

правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе;

система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания;

система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец;

система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не способен произвести расчет;

система должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день;

средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики;

система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;

процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

Кроме того, Комитетом по платежным системам определена роль центральных банков в платежной системе государства и их задачи в соответствии с основными принципами.

Центрбанк должен четко определить свои цели и обнародовать основные направления политики по отношению к значимым платежным системам.

Центрбанк должен обеспечивать соблюдение основных принципов системами, которыми он управляет.

Платёжная система (Payment system) - это

Центрбанк должен осуществлять надзор за соблюдением основных принципов системами, которыми он не управляет, и иметь для этого возможности.

Для обеспечения безопасности и эффективности платежных систем посредством основных принципов центрбанк должен сотрудничать с центральными банками других государств и любыми соответствующими национальными или иностранными учреждениями.

Расчетные процессы. Платежная система включает три основных расчетных процесса :

инициирование платежа - процесс , при помощи которого хозяйствующий субъект поручает обслуживающему его банку перевести денежные средства другому хозяйствующему субъекту. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов;

Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками - участниками платежной системы;

Процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

При расчетах наличными деньгами в качестве платежного инструмента выступают сами наличные деньги. Расчеты происходят непосредственно между плательщиком и получателем. Роль банков сводится к обслуживанию оборота наличных денег: выдаче их из касс банка, зачислению на счета, инкассации, хранению и т. п. ЦБ осуществляет выпуск наличных денег в обращение, устанавливает правила совершения операций с ними, прогнозирует потребность оборота, регулирует покупюрный состав налично-денежной массы и т. п. Обращение наличных денег происходит во внебанковском обороте, правила расчетов наличными деньгами по своей сути сводятся к правилам совершения кассовых операций.

При безналичных расчетах все платежи совершаются в рамках банковской системы . Для их проведения предприятию в частном банке открывается расчетный или текущий счет, на котором хранятся его свободные денежные частном банкеествлении безналичного платежа деньги должны списываться со счета плательщика и зачисляться на счет получателя - другого предприятия. Если счета плательщика и получателя находятся в одном банке, то в нем происходит простое перемещение средств по счетам. Если же их счета открыты в разных банках, то средства переводятся из одного банка в другой, т. е. осуществляются межбанковские расчеты. Для проведения расчетов между самостоятельными банками используются корреспондентские счета.

Корреспондентский счет - это счет, который один {банк-респондент) открывает в другом банке (банке-корреспонденте) для совершения по этому счету операций, предусмотренных договорами между ними. Счет, который ведет банк-корреспондент носит название ЛОРО. На балансе банка-респондента он называется НОСТРО. Основные записи делаются по счету ЛОРО. Они являются решающими для обеспечения своевременности расчетов. Операции по счету НОСТРО проводятся по методу зеркальной бухгалтерии.

Платёжная система (Payment system) - это

Расчетные операции по указанным счетам осуществляются при условии обеспечения ежедневного равенства их остатков и отражаются в балансах банка-респондента и банка-корреспондента одной календарной датой (число, месяц, год) - датой перечисления платежа (ДПП). Корреспондентские счета открываются частными банкам друг другу по взаимной договоренности. В центробанке РФ корреспондентские счета частных банков открываются в обязательном порядке. Каждый банк имеет один корреспондентский счет в расчетном подчастных банков ного банка РФ. К расчетным подразделениям российского ЦБ относятся головные расчетно-кассовые центры и расчетно-кассовые центры.

Расчеты между банками могут проходить как через расчетную сеть центробанка РФ, так и на основе двух - или многосторонних корреспондентских отношений между частными банкам. Последние могут осуществлять эти отношения друг с другом и без открытия корреспондентских счетов, а через счет, который они ведут в третьем банке.

Любые взаимодействия участников платежной системы построены на определенных договорных отношениях. На основании договоренности открывается корреспондентский счет в расчетной сети российского центрального банка и корреспондентские счета в других банках и кредитных организациях. Договором, как правило, определяются порядок открытия и ведения счета, порядок проведения операций по последнему (в том числе и сроки прохождения платежей), права и обязанности сторон, их ответственность. В нем фиксируются платежные реквизиты сторон. Кроме того, договором предусматриваются стоимость оказания сторонами тех или иных услуг, срок его действия, порядок изменения, расторжения, урегулирования споров.

Концессии корреспондентского (субсчета) и банковского (для физических и юр. лиц) счетов служат основой функционирования платежной системы Российской Федерации.

Если банк-резидент открывает счет в банке-нерезиденте, то он подписывает с банком-корреспондентом не , а тарифы по операциям, т. е. свое согласие на условия банка-корреспондента, согласно которым оказываются платежные услуги. Все их взаимоотношения в дальнейшем регулируются только в рамках данной тарифной политики контрагента при условии, что это не противоречит международным и внутренним правилам государства банка-корреспондента.

В зависимости от компании межбанковских расчетов выделяют различные виды платежных систем.

Виды платежных систем . Для того чтобы определиться с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между ними, например, такие как:

оператор системы (центрбанк или частная компания );

механизм расчета (валовые или чистые расчеты);

кредитный механизм (с предоставлением или без предоставления займа участнику его расчетов в течение рабочего дня).

Платёжная система (Payment system) - это

Для более подробного рассмотрения этих понятий обратимся к классификации платежных систем. По иерархии, или степени подчинения, различают системы централизованные, где каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. К централизованной системе можно отнести систему расчетов Центрального банка Российской Федерации , а к децентрализованной - систему межбанковских расчетов посредством установления прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских расчетов, внутрибанковскую (межфилиальную) систему расчетов.

По условиям приема участников различают системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются ограничения (например по величине собственного капитала и объему платежей участника).

Например, в расчетно-кассовых центрах Центрального банка Российской Федерации ( России) всем кредитным организациям корреспондентские счета открываются на равных условиях, а в негосударственных клиринговых учреждениях участниками могут быть, как правило, только крупные и стабильные кредитные фирмы .

По порядку резервирования средств различают платежные операции, которые производятся только после предварительного депонирования денежных средств участниками расчетов на отдельных счетах и без предварительного их депонирования. Так, в системе расчетов Центробанка России операции проводятся только при наличии средств на корреспондентском счете кредитной компании. В системах межбанковских расчетов, основанных на клиринге, в начале их осуществления участники клиринга могут иметь нулевое сальдо по счету.

Платёжная система (Payment system) - это

По способам получения окончательного платежа (механизм расчетов) различают системы брутто-расчетов, или расчетов на валовой основе, и системы нетто-расчетов, или расчетов на чистой основе. Системы, с помощью которых расчеты по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и затем суммируются одна за другой, называются системами брутто-расчетов. К ним относятся расчеты между учреждениями Центробанка Российского Федерации, прямые расчеты между кредипроводкаминизациями. Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов, при которых:

расчеты по операциям могут проводиться только при наличии достаточного количества денежных средств на счете;

расчеты осуществляются в режиме реального времени, несмотря на то что необходимые денежные средства могут отсутствовать на момент осуществления расчетов.

Системы брутто-расчетов используются для крупных денежных переводов. Системы, базирующиеся на проведении взаимозачетов, известны как системы нетто-расчетов.

Нетто-расчет - это расчет, при котором равновеликие требования или обязательства частных банков взаимно погашаются, а разница в пользу одного из них перечисляется с корреспондентского счета частного банка на счет получателя. Можно выделить системы двух - и многосторонних нетто-расчечастных банковх систем являются расчеты негосударственных клиринговых учреждений. Системы нетто-расчетов испочастного банка для проведения большого объема платежей на мелкие суммы. Как показывает мировая практика, в 1990-х гг. в межбанковских расчетах резко возрос объем крупных платежей. В связи с этим для своевременности и безопасности расчетов в ряде стран с развитой рыночной экономикой были созданы специализированные системы перевода крупных сумм платежей. Сумма одного платежа, обрабатываемого такой системой, не подлежит ограничению и может составлять от миллиона до нескольких миллиардов долларов. Одним из основных требований, предъявляемых к системе перевода таких сумм, является ее способность обрабатывать платежи в течение одного рабочего дня. К системам такого типа относятся платежные системы США, Швейцарии и др.

Платёжная система (Payment system) - это

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от суммы и срока платежа, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей. В РФ все существующие системы межбанковских расчетов не разграничиваются по размерам проводимых платежей. Для быстрого перевода денежных средств применяется электронная форма расчетов с помощью систем банковских телекоммуникаций.

По возможности предоставления ссуды различают системы, предусматривающие автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов, и системы, в рамках которых существует возможность предоставления займа участнику расчетов при недостаточности средств на относительно короткий срок (в основном это займы в виде овердрафта по счету). Как правило, условия предоставления займов на завершение окончательных расчетов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между участниками системы расчетов.

Фирма межбанковских расчетов в Российской Федерации . В настоящее время в РФ существует параллельно несколько систем межбанковских расчетов, которые могут рассматриваться как основной инструмент используемой в расчетных системах технологии проведения платежей.

1. Платежная система Центробанка РФ, при которой межбанковские расчеты осуществляются в централизованном порядке - через его расчетную сеть. В соответствии с российским законодательством при получении лицензии на осуществление банковских операций каждый частный банк открывает корреспондентский счет в российском ЦБ. На нем хранятся свободные денежные резервы частного банка. Расчеты ведутся через расчетно-кассовые центры.

2. Системы межбанковских расчетчастный банк установлении прямых корреспондентских отношений между частными банкам.

3. Клиринговые системы, в которых расчеты осуществляются независимыми клиринговыми центрами и расчетными палатами, т. е. небанковскими кредитными организациями. Между частными банкам и клиринговыми центрами устанавливаются корреспондентские отношения. Членами клиринговых центров, как правило, являются крупные банки, остальные банки могут осуществлять расчеты через банки-участники.

Платежная система Российского ЦБ носит централизованный характер

Остальные три относятся к децентрализованным системам. Однако внутрибанковские расчеты имеют место и в централизованной системе, когда они осуществляются между подразделениями расчетной сети - ГРКЦ и РКЦ, а также на региональном и межрегиональном уровнях. Рассматривая все существующие в Российской Федерации системы, необходимо отметить, что только клиринговая система основана на нетто-расчетах.

В платежных системах могут применяться различные технологии расчетов. Во-первых, существуют технологии, основанные на бумажных носителях. Они используются и в централизованной и в децентрализованной системах межбанковских расчетов. Во-вторых, имеют место электронные расчеты. ЦБ РФ подводит Частные банки к переходу на электронную форму расчетов, увеличивая тарифы по операциям на основе бумажной технологии.

При прямых корреспондентских отношениях между Банками для осуществления большинства расчетных операций применяются технологии, основанные на эчастные банких, посредством использования всевозможных средств банковских коммуникаций. В настоящее время хозяйствующими органами используются следующие основные виды платежных инструментов: платежные поручения, требования-поручения, аккредитивы, Чеки и векселя. Преобладающей формой расчетов являются платежные поручения.

Платежная система Российской Федерации по состоянию на 1 января 2003 г. включает 1172 учреждения Российского ЦБ, 1331 кредитную организацию, 41 небанковскую расчетную организацию, 3326 филиалов кредитных организаций.

Электронные расчеты. Они представляют систему выполнения межбанковских расчетных операций на основании распоряжений клиентов, передаваемых в электронной форме с помощью электронных средств связи. Цель совершения Платежей электронным способом - ускорение оборачиваемости и сокращение объемов денежных средств в расчетах, повышение качества банковского обслуживания. Участниками электронных расчетов являются подразделения расчетной сети Российского ЦБ, а пользователями - кредитные Фирмы (и их филиалы) и другие его клиенты. Особенность электронных Платежей заключается в их гарантированности и безотзывности при условии корректной подготовки электронного платежного документа. Под гарантированностъю электронного Платежа понимается целостность его передачи по каналам телекоммуникаций от исходного пункта до пункта назначения, а под безотзывностью - недопустимость возврата электронного Платежа на всем пути его следования. Кроме того, важно определиться и относительно окончательности Платежа. Окончательным он становится с того момента времени, когда его сумма может быть возвращена плательщику только по инициативе (или с согласия) получателя.

Электронные Платежи в системе Российского ЦБ проводятся на внутри - и межрегиональном уровнях. Под внутрирегиональными электронными расчетами (ВЭР) понимается совокупность отношений между подразделениями расчетной сети Российского ЦБ, а также между кредитными организациями, другими клиентами Российского ЦБ, находящимися на территории одной области (республики, края), по совершению Платежей с использованием платежных и служебно-информационных документов, составляемых в электронной форме. Межрегиональные электронные расчеты (МЭР) - это отношения между подразделениями расчетной сети Российского ЦБ, кредитными организациями и другими клиентами Российского ЦБ, находящимися на территории различных субъектов РФ.

Внутрирегиональные электронные Платежи должны выполняться «день в день», т. е. денежные средства, списанные со счетов отправителей (корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций и других клиентов) расчетного подразделения Российского ЦБ, в течение операционного дня должны быть зачислены на счета получателей, открытые в расчетном подразделении Российского ЦБ. В регионах разрабатываются графики Доставки, передачи и приема электронных Платежей и обмена сообщениями. В каждом регионе существуют свои порядки проведения ВЭР, которые и методологически, и технически значительно отличаются друг от друга. Каждая региональная расчетная система имеет свои особенности.

Фирма и учет межрегиональных электронных расчетов выполняются их Головным участником МЭР, которым, как правило, является ГРКЦ. Последний отправляет и получает электронные платежные документы по системе межрегиональных телекоммуникаций и осуществляет учет операций. Регламент обработки отправляемых и получаемых межрегиональных электронных Платежей в регионе утверждается территориальным учреждением Российского ЦБ. Сроки отправки сообщений межрегиональных и внутрирегиональных Платежей отличаются, причем во втором случае они значительно короче. Это объясняется максимальным приближением Сроков Доставки сообщений посредством централизованной системы к законодательно установленным Срокам прохождения Платежа. Для того чтобы последний дошел до получателя как можно быстрее, его списание на межрегиональном уровне происходит, как правило, в первой половине дня.

Платёжная система (Payment system) - это

Исключение составляет Московский регион, в котором существует особая порейсовая технология отправки Платежей через централизованную систему межбанковских расчетов, в которой предусмотрено списание межрегиональных Платежей в течение всего рабочего дня.

Однако платеж будет доставлен получателю в другом регионе в течение дня только в том случае, если плательщик отправит его первым или вторым рейсом (т. е. до 11 ч).

В системах МЭР и ВЭР перевод Платежей осуществляется на основе электронного платежного поручения (ЭПД). Такие формы безналичных расчетов, как инкассовые поручения и Аккредитив в электронном виде, только готовятся к внедрению. Их применение станет возможным лишь после разрешения на законодательном уровне использования электронной цифровой подписи (ЭЦП) в качестве аналога собственноручной. Обмен ЭПД и электронными служебно-информационными документами (ЭСИД) между кредитными организациями или клиентами Российского ЦБ и обслуживающим подразделением расчетной сети последнего осуществляется пакетами, включающими один или несколько электронных документов (ЭД). Каждый пакет подписывается (защищается) электронной цифровой подписью (ЭЦП)[Регламентируется Положением Центробанка РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в России» (в ред. от 03. 03. 03) // Экспресс-Закон. 2003. № 9; Вестник Российского ЦБ. 2003. № 17.] отправителя. При передаче пакетов ЭД используются средства защиты Информации, применяемые в системе Российского ЦБ.

Различают полный и сокращенный форматы электронных платежных поручений. Полный формат содержит все основные реквизиты платежного поручения. При проведении Платежей в системе МЭР применяется исключительно полный формат ЭД. В этом случае не требуется предоставлять сопутствующие расчетные документы на бумажном носителе. Во внутрирегиональных расчетах могут применяться и те, и другие форматы платежных документов. Однако использование сокращенных форматов увеличивает время прохождения документов и приводит к необходимости передачи сопроводительных материалов (т. е. платежных поручений на бумажном носителе).

Совершенствование платежной системы Российской Федерации неразрывно связано с созданием и развитием электронной системы межбанковских расчетов, учитывающей и активно использующей возможности современной системно-технической среды, средств телекоммуникаций и защиты Информации. В настоящее время данная проблема решается путем проведения постоянно расширяющегося эксперимента по совершению внутрирегиональных и межрегиональных электронных Платежей, разработки единой телекоммуникационной сети, внедрения комплексной системы защиты Информации, создания системы национальных форматов электронных банковских сообщений, экспериментальной отработки технологических решений на федеральном уровне и их нормативно-правового обеспечения.

В течение 1993 - 1997 гг. в ряде регионов Российской Федерации проводился эксперимент по осуществлению межрегиональных электронных Платежей. Его цель заключалась в апробации дополнительных средств совершения межбанковских расчетов наряду с существующим почтовым и телеграфным авизованием. Особенностью электронного Платежа, как уже отмечалось, является гарантированность и безотзывность. Внедрение системы межрегиональных электронных расчетов позволило сократить время прохождения Платежей с 10 - 12 до 1 - 5 дней.

Частные банки осуществляют электронные расчеты и внутри своей структуры, что позволяет им производить расчеты, минуя систему РКЦ, т. е. по схеме «головной Банк - филиалы». Такая схема особенно характерна для бывших специализированных банковских структур (Промстройбанка, Сбербанка и др.), а также крупных вновь образованных Частных банков с множеством филиалов в различных регионах Российской Федерации. Клиринговая система внутри Банка может строиться на разных принципах проведения взаимозачета.

Банки развивают Данные системы для сокращения Издержек на осуществление Платежей, ускорения их прохождения, роста Ликвидности перевода.

Клиринговые расчеты. Они представляют систему вчастных банковных требований Банков друг другу или Банков внутри группы Банков - участников системы. В настоящее время под Клирингом понимается система взаимозачета платежных документов кредитных организаций, осуществляемая на основе двух - или многосторонних нетто-расчетов.

Основными характеристиками возможных вариантов Фирмы межбанковского Клиринга являются:

форма собственности (государственный или частный );

членство (добровольное или обязательное);

вид клиринговых расчетов (двух-или многосторонний неттинг);

уровень Фирмы Клиринга (внутригородской, внутрирегиональный, межрегиональный, межгосударственный, смешанный);

тип документов, используемых в Клиринге (электронные или бумажные);

способы урегулирования дебиторских позиций банков-участников (страховые взносы, межбанковский , перерасчет с возвратом документов, предоставление овердрафта, Обеспечение долга и т. д.);

Фирма и периодичность предварительных и окончательных клиринговых сеансов (на конец дня, через задаваемый промежуток времени);

Фирма банковского учета (на корсчете, открытие самостоятельных балансовых и внебалансовых счетов, субкорсчетов или псевдокорсчетов);

Фирма межбанковского Клиринга (с предварительным или без предварительного депонирования денежных средств на счетах Банков - участников клиринговых расчетов);

порядок Фирмы и проведения окончательного расчета агентом;

порядок взаимодействия клиринговой системы с другими расчетными Банковскими системами , в частности с системой перевода крупных сумм Платежей; т. д.

Целью внедрения клиринговой системы межбанковских расчетов являются ускорение оборачиваемости денежных средств банков-участников за счет возможности для каждого из них в течение определенного Периода времени производить взаимозачеты, а также сокращение средств, необходимых Банкам для осуществления Платежей. На основе клиринговых систем создаются предпосылки для развития новых форм безналичных расчетов (чеков, векселей, кредитных карточек и т. д.).

В системе межбанковских клиринговых расчетов сконцентрированы определенные факторы риска, функционально определяемые объемом и Стоимостью проводимых операций. Многочисленные связи между участниками наряду с ускорением и повышением эффективности передачи Информации создают потенциальные условия для нарушения потоков Платежей. Эти Риски ввиду возможного возникновения и распространения в финансовой сфере в своей совокупности способны сложиться в системный , который в свою очередь может создать предпосылки для проявления морального риска, т. е. недоверия к системе в целом со стороны ее участников. Поэтому в клиринговых системах особое внимание уделяется обеспечению гарантий, позволяющих их участникам не только контролировать свой Риск, но и предотвращать распространение Рисков, носящих системный характер.

Платёжная система (Payment system) - это

Развитие экономики любой Страны невозможно без высокоэффективной системы безналичных расчетов и использования современных платежных механизмов. Растущий оборот между хозяйствующими субъектами требует уверенности в своевременном и точном выполнении обязательств по Платежам. От доверия к платежной системе во многом зависит и структура денежного оборота, увеличение ее безналичной составляющей, что для Российской Федерации является особенно острой и актуальной проблемой. Совершенствование платежной системы предусматривает постепенный переход на автоматизированную систему, работающую преимущественно в режиме реального времени на основе электронных расчетов, а также развитие расчетных небанковских кредитных организаций, разработку систем стандарт изации и сертификации банковских технологий. В связи с этим Российским ЦБ проводится реформирование нормативно-правовой базы расчетов, совершенствование средств обеспечения их безопасности и минимизации Рисков, а также изменение архитектуры расчетов. Но важнейшим фактором, обеспечивающим создание и функционирование современной системы расчетов, является наличие адекватной телекоммуникационной сети, способной обеспечить качественное и своевременное обслуживание информационных потоков платежной системы.

Это быстрый и удобный способ расчетов. С помощью электронных Платежей оплачивают Товары и услуги, пополняют счет мобильного, оплачивают коммуналку, гасят Займы и т.д.

Требования, предъявляемые к электронной платежной системе: безопасность, надежность, простота. Система должна гарантировать конфиденциальность персональных Данных клиента и сохранность его сбережений; иметь «дружественный» интерфейс и компетентную службу поддержки; и, наконец, работать стабильно и быстро. Это составляющие ее имиджа.

Международные платежные системы

Границы в современном мире условны, в Интернете - их нет вовсе. Люди покупают и продают по всему миру и используют для этого международные платежные системы.

Основные из них:

PayPal - самая популярная мировая платежная система. Бесплатно открыв счет, вы получаете множество возможностей: перевод средств нескольким пользователям одновременно, мультивалютные Платежи, страхование счета и т.д. При регистрации указываются персональные Данные (ФИО, адрес и другие). Пополнение счета paypal осуществляется через банковские переводы и банковские карты. Вывод средств для российских пользователей (пока что) не доступен.

MoneyBookers (Skrill) - еще одна международная платежная система, распространенная в Российской Федерации. Для Работы с ней не требуется дополнительное ПО, система поддерживает русский интерфейс. Один из главных «козырей» - простота регистрации. Ввод и вывод средств производится через Банки, а также Visa и MasterCard.

Click2Pay - электронная платежная система, созданная немецкой компанией, но ставшая международной. В частности, работает в Российской Федерации и СНГ. Из минусов - не поддерживает русский язык, что (частично) компенсируется наличием русскоязычного саппорта. Для пополнения счета используется карта Visa .

Электронные платежные системы Российской Федерации

В Рунете два бесспорных «лидера»:

1. WebMoney - крупнейшая отечественная электронная платежная система (при этом поддерживает несколько валют, работает в разных странах). Работа в системе осуществляется как через специальное программное обеспечение (WM Keeper), так и веб-интерфес и мобильные приложения. Действует система аттестатов, обладание которыми предоставляет пользователям разный объем полномочий. WebMoney считается одной из самых защищенных, но сложных в обращении систем.

2. Яндекс Деньги - так же популярная и авторитетная платежная система. Главное преимущество перед WebMoney - простота. Яндекс-аккаунт дает доступ ко всем своим сервисам, в то числе финансовому. Работать можно как через сайт, так и через программу-кошелек. Валюта - . Можно оплачивать коммунальные услуги, платить за Интернет, покупать в Интернет-магазинах и прочее. Однако «Яндекс-Деньги » нельзя использовать в коммерческой деятельности.

Среди российских электронных платежных систем можно выделить также: Z-Payment, E-port, RUpay, Rapida и другие.

преимущество>Строя Интернет-бизнес, вам не обойтись без электронных платежных систем. Каждая из них имеет свои «+» и «-». Выбор конкретной электронной платежной системы зависит от цели и задач вашего Интернет-проекта.

Платёжная система совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем. Обычно… … Википедия

Платёжная система Интернета

CLS (платёжная система) - Платёжная система CLS (англ. continuous linked settlement) представляет собой международную систему конверсионных валютных операций. Данная платёжная система создана ведущими дилерами валютного рынка (так называемая Большая двадцатка) … Википедия

Электронная платёжная система - Платёжная система Интернета система расчётов между финансовыми организациями, бизнес организациями и Интернет пользователями при покупке продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Эти системы представляют собой электронные версии … Википедия

VISA (платёжная система) - У этого термина существуют и другие значения, см. VISA (значения). Visa Inc … Википедия

SWIFT (платёжная система) - Логотип SWIFT SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, англ. Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций, по русски произносится СВИФТ) международная межбанковская система передачи информации и… … Википедия Большая советская энциклопедия аудиокнига